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好的配资平台www.blogmytrips.com 招行平安等股份行零售业务压力陡增,贷后与黑产博弈升级!

时间:2020-03-26 02:18 来源:360股票配资网www.gentedelforte.com 点击:195

“总行领导开会要求所有部门全力支持资管。”某股份行贷后主管向零壹财经表示,内催目前增加了几千号人力,信审、客服全力支援,该行M1不良的积压量大大减少,贷后压力已经基本缓解。

该主管表示“复工是大环境利好,增加人力就能和逾期客户充分沟通,有效促进回款。”金融机构能采用的策略无外乎减免和展期,但唯有复工才能提振借款人的信心。即或在现金流未好转的情况下,借款人也会想办法周转以还上最低额度。在金融机构风控收紧,向正规机构借钱变难的当下,一些借款人会向亲友借款,以维护征信。

不是所有的银行贷后都像上述股份行那么顺利。一家以服务银行为主的催收公司董事则直言:就其公司而言M1回款业绩或许还能勉力支撑,M3之后基本都是亏损。该董事甚至表示,或许会寻找新的行业方向。

01

四类人可享受延期还款

数位银行贷后业务人员表示,因疫情拖延还款的借款人不在少数。但依据相关文件,从银行的贷后策略来看,能够享受延期还款政策的借款人依然是少数。

1月31日,央行等五部门联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》,其中提到四类人“可依调整后的还款安排,报送信用记录”。然而这四类人金融机构如何识别?借款人需要提供哪些材料证明?

《人民银行征信调整认定规则》其中提到了前3类人提交的材料,数家银行贷后业务负责人证实了其真实性。

文件提到:因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员,因疫情影响未能及时还款的,由经办单位客户经理认定,在备齐佐证材料并做好信息登记的前提下,提出调整需求,相关逾期贷款可以不作逾期记录报送、已经报送的予以调整。

借款人需要提供的材料如下:

多位银行贷后负责人表示,贷后目前相对宽松。一般而言,只要借款人提供相关证明,银行将给予还款期宽限,不计为违约,不计入个人征信逾期记录。

难点往往集中这些“证明”上。这既是借款人的难题,也是银行的难题。

02

黑产在淘宝上兜售伪造《隔离证明》

对于借款人而言,证明的出具和盖章是一道槛,去网点提交材料又是一道槛。这样下来很多人就不会选择延期,而是尽力周转。毕竟逾期违约金也不是一笔小数目。

而银行的难题则在于无孔不入的黑产。某银行贷后负责人表示,该行会要求街道或村委会的隔离证明材料,“相对社区的证明而言,比较难开,不好造假。”

不过在淘宝以病历为关键词搜索。发现有卖家不仅能够伪造病历,还提供根据模板伪造《隔离证明》的服务,并声称,“提供模板都能做”,“居委会的章也能盖”。当询问银行是否会认可这种证明时,该客服表示“不保证能通过”。而这一套流程下来,总共只要40元。

将该卖家提供的隔离证明模板发给采访的银行贷后负责人,对方表示这种情况他们也难以识别,不过在一线实务中会加入话术“我们会与村委会和街道沟通核实情况。”这实际上是一个典型的心理博弈话术,在实践上几乎难以落实。

对于这样的造假,除非是明显的网上下载图片,银行很难识别。一是查证成本很高,“要联系公安,专人跟进,时间成本也很高”;二是银行无论在主观情感上还是客观利益上都更加倾向于“相信客户”。

这样在还款上的“造假”,在该负责人看来,带来的可能是“银行与借款人双赢的结果”。“借款人提供材料,偿还本金,减免费用;银行也收回本金。”“毕竟借款人还有意愿还款”。这样的现状,不可谓不无奈。

03

多家银行贷后策略

如果说资产处置,本身就是时间、空间的腾挪与心理上博弈。那么在银行贷后环节,这种博弈几乎时时在发生,尤其是贷后矛盾较为集中的疫情期间。

无论坊间如何渲染“欠钱的是大爷”,银行并非完全没有主动权,即或在必须遵守疫情期间的相关政策的前提下。

据某大行内部材料显示,无论是国有行还是股份行,对于“延期”都采取了“采信客户”的立场,但是对于大部分无法提供证明,或者一线客服觉得不可信的客户,银行所采用的策略依然是采信、登记、等通知。

当然这一套流程本身与还款日的远近相关,“距离还款日近的快,距离还款日远的会建议临近再申请,具体几天通知不确定”。

建设银行、工商银行、浦发银行、招商银行等大型银行疫情期间的贷后策略。如下表(零壹财经整理)。

值得关注的是,股份制银行如招行、平安等主要依靠零售业务,而四大行则以对公业务为主。不同的资产结构也意味着不同的催收力度和灵活度,相比股份行,四大行明显更加灵活一些。

某国有银行贷后业务负责人,他表示:“现各银行根据银保监会的要求,在目前疫情的特殊情况下,一般都会同意借款企业的延期申请。个人这一块一般也友情操作。但对于去年底已逾期的,也视情况而定。贷后这一块,现相对宽松,矛盾可能会在下半年集中暴发。”

来源:零壹财经

作者:阿是

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